美国车险怎么选？华人车主必读险种对比与购买指南
在美国买车险，和国内完全不一样——华人车主必读指南
刚来美国的时候，很多华人朋友都被车险搞得一头雾水。
险种名称全是英文缩写，保单厚厚一叠看不懂，打电话给保险公司又怕自己英语不够用……最后往往是销售说什么就买什么，稀里糊涂花了钱，出了事才发现买的不够用，或者买了一堆用不上的。
这篇文章用最直白的方式，把美国车险的核心逻辑说清楚。
美国车险和国内最大的不同：先搞清楚这两点
第一，美国没有统一的”全国标准”，各州对强制险的最低要求不一样。加州、纽约、德州的最低保额要求各有差异，买保险前先确认自己所在州的法定最低标准。
第二，美国部分州是”无过失州”（No-Fault State），包括纽约、新泽西、佛罗里达等。在这些州发生事故，不管谁的责任，先找自己的保险公司赔付医疗费用，而不是像国内那样按责任比例来。这个逻辑对刚来的华人来说比较陌生，需要提前了解。
核心险种逐一说清楚
Liability Insurance（责任险）——必买，额度别选最低
这是大多数州法律强制要求的险种，相当于国内三者险的概念，负责赔付你造成事故后对方的人员伤亡和财产损失。
保单上会看到类似”50/100/50″这样的数字，分别代表：单人伤亡赔付上限 5 万、单次事故人员伤亡总赔付上限 10 万、财产损失赔付上限 5 万，单位是美元。
很多人为了省保费选各州法定最低额度，但这个额度在美国真的很容易不够用。一场涉及人员受伤的事故，光医疗账单就可能超过十万美元。建议至少选 100/300/100 的额度，保费差距不大，但保障差距极大。
Collision Insurance（碰撞险）——新车、贷款车必买
专门赔付你的车辆因碰撞造成的损失，不管是撞了别人、被别人撞，还是单方面撞上电线杆、护栏。
如果你的车还在还贷款，银行通常会强制要求你购买碰撞险。新车或者车辆价值较高的情况下，强烈建议购买。车龄较老、残值很低的车可以根据实际情况考虑是否购买。
Comprehensive Insurance（综合险）——自然灾害、盗窃都靠它
赔付非碰撞原因造成的车辆损失，包括盗窃、vandalism（人为破坏）、火灾、洪水、冰雹、动物碰撞（比如撞鹿，在部分州非常常见）等。
同样，贷款车通常被银行要求购买。居住在自然灾害多发地区（龙卷风带、洪涝区、冰雹频繁地区）的车主尤其建议购买。
Uninsured / Underinsured Motorist Coverage（无保险/保额不足驾驶人险）——强烈推荐
这个险种很多华人车主容易忽视，但在美国非常实用。
美国确实存在一部分驾驶人没有买保险或者保额极低，一旦被这类驾驶人撞了，对方赔不起，损失只能自己扛。这个险种就是专门应对这种情况的，保费不贵，建议附加。
Personal Injury Protection / Medical Payments（人身伤害保障）
赔付事故中你本人和车内乘客的医疗费用，在无过失州通常是强制要求的。即使不强制，考虑到美国医疗费用之高，也建议适当购买。
华人车主特别需要注意的几件事
信用评分影响保费，而且影响很大
美国保险公司在大多数州被允许将信用评分纳入保费计算。信用评分越高，保费通常越低。刚来美国信用记录较短的华人，可能会发现同样的保障比信用评分高的人贵不少。积累信用记录、按时还款，时间长了保费会逐渐下降。
驾照类型和驾龄认定
持国内驾照换取美国驾照的车主，在部分保险公司可以将中国驾龄计入驾驶经验，有助于降低保费。但不同保险公司政策不同，购买时可以主动询问。
多找几家公司比价
美国车险市场竞争充分，同样的保障，不同公司的报价可能相差数百美元甚至更多。建议同时对比 Geico、Progressive、State Farm、Allstate 等主流公司，也可以通过第三方比价平台一次性获取多家报价。
Deductible（免赔额）的选择
购买碰撞险和综合险时需要选择 Deductible，即出险后自己需要承担的那部分费用。Deductible 越高，保费越低，但出险时自付金额也越高。建议根据自己的储蓄情况选择，一般 $500 到 $1000 是比较常见的选择。
一个简单的选购思路
刚拿到驾照、驾驶经验不多的新手：建议选较高的 Liability 额度，购买碰撞险和综合险，附加无保险驾驶人险，出险概率相对高，保障要全面。
驾驶经验丰富、车辆残值较低：可以考虑去掉碰撞险，重点保 Liability 和综合险，同时保留无保险驾驶人险。
贷款买车：碰撞险和综合险通常是银行强制要求，没有选择空间。
保险这件事，花小钱买的是一旦出事时的底气。美国的医疗费用和法律赔偿金额远高于国内，保额选低了，真出了事可能面临巨额损失。选对险种、选够额度，比一味压低保费重要得多。
如果你对某个险种还有疑问，或者想聊聊自己在美国出险的经历，欢迎在评论区留言，车优汇的车友们一起来聊。